Tylko w połowie banków zdolność kredytowa wyższa niż przed rokiem

Mocna obniżka stóp procentowych nie spowodowała, że zdolność
kredytowa w kredytach hipotecznych automatycznie wzrosła. Z analizy Bankier.pl
wynika, że banki podzieliły się dwa obozy, a część znacznie ostrożniej podchodzi
do oceny finansowej wydolności klientów.

Minął rok od początku pandemii. Na łamach Bankier.pl
porównaliśmy oferty kredytów hipotecznych przygotowywane przez banki w marcu
2020 r. z propozycjami z marca 2021 r. Marże
proponowane przez banki są wyższe średnio o 17 pb. niż w marcu 2020 r.
Klienci zaciągający dziś zobowiązanie nie odczuwają jednak niekorzystnych zmian
w wysokości raty, zamaskowały je obniżki stóp procentowych.

Zmiany zaszły jednocześnie w innej dziedzinie – oceny zdolności
kredytowej. W marcowym
rankingu kredytów hipotecznych sięgnęliśmy po ten sam profil
kredytobiorców, co w marcu 2020 r. Zestawienie symulacji pokazuje, jak zmieniły
się szacunki kredytodawców.

Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo.
Klienci mają łącznie do dyspozycji 7 tys. zł miesięcznie. Małżonkowie są w
podobnej sytuacji zawodowej, oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas
nieokreślony. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a
dotychczasowe długi spłacali sumiennie. W Biurze Informacji Kredytowej nie
posiadają negatywnych wpisów. Na celowniku kredytobiorców znalazło się
mieszkanie z rynku wtórnego w Poznaniu kosztujące 510 tys. zł.

Duże różnice, na plus i na minus

Z porównania wynika, że banki podzieliły się na dwie, niemal
równie liczne, grupy. W pierwszej odnotowaliśmy wzrost szacunków maksymalnej
zdolności kredytowej. Największa zmiana zaszła w ING Banku Śląskim. Profilowe
małżeństwo mogłoby dziś liczyć nawet na 819 tys. zł kredytu hipotecznego. To o
117 tys. zł więcej niż rok temu.

Wyższe niż w marcu 2020 r. szacunki przedstawił także Santander
Bank (+ 94 tys. zł), Bank Pekao (+85 tys. zł), BNP Paribas Bank (+70 tys. zł) oraz
BOŚ (+26 tys. zł) i Pekao Bank Hipoteczny (+ 26 tys. zł).

W drugiej grupie miały miejsce spadki szacunkowej zdolności
kredytowej. Największą zmianę odnotowaliśmy w przypadku Banku Pocztowego. Profilowi
klienci przed rokiem mogli uzyskać finansowanie w wysokości 750 tys. zł. W
marcu 2021 r. maksimum w symulacji tej instytucji znalazło się na poziomie 521 tys.
zł (-229 tys. zł).

Duży spadek szacunków miał miejsce także w PKO BP (-126 tys.
zł). W pozostałych instytucjach zmiany były zdecydowanie mniejsze – wahały się od
37 do 10 tys. zł.

Przypomnijmy, że każda z instytucji stosuje własne procedury
podczas oceny zdolności kredytowej, a prezentowane w rankingach symulacje są tylko
przybliżeniem tworzonym na podstawie ograniczonego zestawu danych. Podczas
oceny wydolności finansowej kredytobiorców brane są pod uwagę nie tylko cechy
klientów, ale także czynniki specyficzne dla oferty banku, np. oprocentowanie
kredytu i bufor na zmianę stóp procentowych.

Porównanie jest jednak odbiciem zmian, które w międzyczasie
zaszły w polityce kredytowej banków. Część usztywniła zasady, co widać chociażby,
gdy spojrzymy na relację pomiędzy dochodem miesięcznym klientów a ratą
oszacowaną dla maksymalnej zdolności kredytowej. Przykładowo PKO BP w marcu
2020 r. prezentował symulację, gdzie wskaźnik ten (DSTI) wynosił 42 proc. W
marcu 2021 r. sięga on ok. 29 proc.

Źródło:

Zgłoś naruszenie/Błąd