Rozsądne pożyczanie zaczyna się od wiedzy, poznania potrzeb, a także wyznaczenia celu.
Zanim zaciągniesz zobowiązanie finansowe warto odpowiedzieć sobie na pytanie czy naprawdę potrzebujesz pożyczki, a jeżeli tak, to który z dostępnych produktów kredytowych będzie dla ciebie najlepszy.
Jeśli nie do końca rozumiesz produkt finansowy i nie potrafisz zweryfikować związanego z nim ryzyka, zdecyduj się na bezpieczniejszą i lepiej znaną ci opcję lub skonsultuj się z ekspertem. Zweryfikuj także, czy instytucja finansowa, z której usług chcesz skorzystać, jest godna zaufania i ma uprawnienia do prowadzenia takiej działalności. Szczególną uwagę zwróć na koszt całkowity kredytu, czyli sumę opłat naliczonych przez kredytodawcę w związku z udzieleniem finansowania oraz wysokość i datę spłaty rat. Upewnij się, czy i w jakiej wysokości poniesiesz koszty, jeśli spóźnisz się ze spłatą rat. I pamiętaj, nie bierz pożyczki, na którą cię nie stać.
Odpowiedzialne pożyczanie oznacza dopasowanie produktu do twoich możliwości finansowych, wnikliwe zapoznanie się z treścią umowy i obowiązek spłaty zobowiązania.
Warto sprawdzić: Długi – jak krok po kroku pozbyć się problemów
Racjonalne pożyczanie
Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu pożyczki lub kredytu, zastanów się, czy wydatek, który chcesz w ten sposób sfinansować naprawdę jest potrzebny lub pilny. Być może warto przełożyć go na później, a ten czas przeznaczyć na zebranie potrzebnych oszczędności. Jeśli jesteś pewien, że zaciągnięcie zobowiązania jest konieczne, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i określ jakie raty będziesz w stanie spłacać. Nie bierz pożyczki, na którą cię nie stać. Jedną z podstawowych zasad bezpiecznego pożyczania jest rzetelne podliczenie dochodów i wydatków, a także sprawdzenie, jak potencjalne raty wpłyną na domowy budżet.
„Zbyt wiele osób wydaje pieniądze, których nie zarobili, by kupić rzeczy, których nie chcą, po to, by zaimponować ludziom, których nie lubią” – Will Rogers
Dokładnie sprawdź, co podpisujesz!
Nigdy nie podpisuj dokumentów, których nie przeczytałeś lub nie rozumiesz. Pamiętaj, że zawsze możesz skonsultować treść umowy z bliską osobą, prawnikiem lub innym ekspertem. Nie miej obaw, by dopytywać o kwestie, które są dla Ciebie niezrozumiałe. Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania, dokładnie przeczytaj umowę. Poproś o dokumenty, które firma finansowa ma obowiązek przedstawić, a zwłaszcza o formularz ze wszystkimi danymi dotyczącymi kosztów pożyczki.
Aż 71,1 proc. – osób terminowo płaci rachunki i raty pożyczek oraz kredytów wynika z badania – Barometr Providenta.
Czytając umowę sprawdź, czy jej zapisy są zgodne z ofertą, o której rozmawiałeś z przedstawicielem firmy lub którą widziałeś w reklamie. Szczególną uwagę zwróć na wszelkie kwestie związane z finansami – harmonogram spłat, całkowity koszt pożyczki oraz całkowitą kwotę do zapłaty (finalna suma, obejmująca kwotę i koszty kredytu, jaką w formie rat należy zwrócić instytucji, w której zaciągamy zobowiązanie). Upewnij się, że rozumiesz z czego wynikają konkretne pozycje.
Masz prawo do pełnej informacji na temat usługi i zawsze możesz poprosić przedstawiciela instytucji finansowej o wyjaśnienie niezrozumiałych zapisów. Jeśli interpretacja pracownika wydaje się niejasna lub niezgodna z zapisami umowy, zrezygnuj z usługi. Nigdy nie zgadzaj się także na umowy ustne, które różnią się od informacji zawartych w dokumentach – pamiętaj, że rozliczany będziesz z tego co podpisałeś!
Rozsądek przede wszystkim
Zanim zdecydujesz się skorzystać z danego produktu, dokładnie zweryfikuj czy instytucja finansowa, z której usług chcesz skorzystać, jest wiarygodna i ma uprawnienia do prowadzenia takiej działalności. Tutaj na pomoc przychodzi Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która nadzoruje banki, prowadzi także rejestr firm pożyczkowych. Firmy, które nie znalazły się w tym rejestrze, od razu powinny budzić wątpliwości. Dodatkowo KNF prowadzi listę ostrzeżeń publicznych, czyli firm, wobec których złożył zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa. Jeśli podmiot, którego usługi rozważasz, znajduje się na tej liście, warto poszukać bezpieczniejszej oferty.
Aż 75 proc. badanych przez Ipsos MORI deklaruje, że bez problemu radzi sobie ze spłatą rat. Zaledwie 15 proc. stwierdziło natomiast, że w przeszłości miało trudności z terminowym regulowaniem zobowiązań.
Z jakich kosztów faktycznie składa się pożyczka?
Kiedy decydujesz się na pożyczkę, instytucja finansowa musi udostępnić harmonogram spłat i przedstawić wszystkie koszty, a wśród nich m.in.:
- Wysokość oprocentowania nominalnego, czyli wysokość odsetek (wyrażona w procentach w skali roku), jakie będziesz płacić za pożyczone pieniądze.
- Prowizję – opłatę za udzielenie pożyczki. Wchodzi ona w całkowity koszt pożyczki i często jest dodawana do pierwszej raty lub odejmuje się ją od pełnej kwoty pożyczonych pieniędzy. Czyli pożyczając 5 000 zł, otrzymasz 4500 zł, jeśli prowizja wynosiła 500 zł. Prowizja jest również wyrażana procentowo – liczymy ją od pełnej wartości pożyczonej kwoty.
- Dodatkowe ubezpieczenia – często, żeby skorzystać z promocyjnej oferty pożyczki, musisz zdecydować się również na ubezpieczenie, które oferuje firma, np. na wypadek utraty pracy. Pamiętaj, że każde ubezpieczenie jest płatne.
85 proc. Polaków dokładnie analizuje decyzję na temat zaciągnięcia zobowiązania. Najbardziej uważnie sprawdzamy, czy będzie nas stać na spłatę rat – wynika z badania Ipsos MORI na zlecenie Grupy International Personal Finance (IPF), właściciela Provident Polska.
Całkowity koszt kredytu / pożyczki
Porównując oferty kredytów lub pożyczek, bardzo często sugerujemy się wysokością RRSO, które jest zawsze podawane w reklamach tego typu ofert. Towarzyszy temu przekonanie, że im niższe RRSO, tym niższe koszty kredytu. Jednak nie zawsze tak jest. To sformułowanie będzie prawdziwe, tylko w sytuacji, gdy porównujemy ze sobą oferty o identycznych parametrach tj. o tym samym okresie kredytowania, modelu i częstotliwości spłaty rat. W każdym innym przypadku porównujemy przysłowiowe gruszki z jabłkami. Pamiętajmy też, że RRSO obrazuje skalę kosztów w przypadku zobowiązań zaciąganych na 1 rok. W przypadku ofert krótkoterminowych, np. 30 dni, 3 miesiące, itd., RRSO zawsze przyjmuje wysokie wartości, ale niekoniecznie wiąże się to z wysokimi kosztami kredytu.
Warto sprawdzić: Długi same nie znikną. Trzeba działać
Dlatego alternatywnym rozwiązaniem jest kierowanie się całkowitym kosztem kredytu / pożyczki, który wyraża kwotowo (a nie procentowo, jak w przypadku RRSO czy oprocentowania) sumę wszystkich kosztów (odsetkowych i pozaodsetkowych) doliczonych przez kredytodawcę do pożyczonej kwoty. Pamiętajmy jednak, że CKK nie obejmuje wartości pożyczonej sumy oraz kosztów fakultatywnych, np. opłaty za zwłokę w spłacie rat.
Przykład: pożyczając 3 000 zł (kwota kredytu), masz do oddania przez cały okres spłaty 3 960 (całkowita kwota do zapłaty) zł, z czego 500 zł to koszt odsetek, 300 zł to prowizja, a 160 zł wyniesie np. koszt dodatkowego ubezpieczenia (suma odsetek, prowizji i składki ubezpieczeniowej wynosi 960 zł. Jest to całkowity koszt pożyczki). Takie zestawienie wraz z harmonogramem spłat dostaniesz od instytucji, od której chcesz pożyczyć pieniądze.
Jak wynika z badań przeprowadzonych przez Ipsos MORI:
68 proc. ankietowanych zadeklarowało, że bierze pod uwagę, czy będzie ich stać na spłatę.
63 proc. – analizuje całkowitą kwotę, jaką będzie musiało spła … czytaj dalej
Zgłoś naruszenie/Błąd
Pozytywnie
Neutralnie 
Negatywnie
Lubię to!
Super
Ekscytujący 
Ciekawy
Smieszny
Smutny
Wściekły
Przerażony
Szokujący
Wzruszający
Rozczarowany
Zaskoczony
Prawda
Manipulacja
Fake news
Oryginalne źródło ZOBACZ
Dodaj kanał RSS
Musisz być zalogowanym aby zaproponować nowy kanal RSS