Popularność kredytów we frankach szwajcarskich
W Polsce kredyty frankowe najbardziej popularne były w latach 2004-2009, jednak największe zainteresowanie przypadło na rok 2008 r. Szacuje się, że w tych latach hipotekę we frankach zaciągnęło 600-700 tys. osób. Powodem, dla którego kredyty w szwajcarskiej walucie były tak rozchwytywane było niskie oprocentowanie oraz stabilny kurs franka szwajcarskiego, skutkiem czego raty zaciągniętego zobowiązania były znacznie niższe, niż w przypadku kredytu złotówkowego. Kredyty te były również oferowane osobom, które posiadały niską zdolność kredytową, przez co nie mogły otrzymać kredytu w złotówkach. Konstrukcja produktu w walucie umożliwiała im natomiast zaciągnięcie zobowiązania, które często mogło być nawet wyższe niż pierwotnie planowali.
Mechanizm udzielania kredytów we frankach
Kredyt frankowy ma dwa warianty. Frankowicze najczęściej zaciągali kredyty denominowane, czyli takie, których wartość w umowie została wskazana we frankach, jednak kwota kredytu wypłacana była w złotówkach. W chwili wypłaty kredytu bank przeliczał jego kwotę po swoim kursie kupna. Spłata takiego zobowiązania także odbywa się w złotówkach, po kursie sprzedaży, który tak jak kurs kupna ustalany jest przez bank. Drugim wariantem jest kredyt indeksowany, czyli produkt, w którym wysokość zobowiązania wyrażona jest w złotówkach i w tej walucie następuje wypłata środków oraz spłata rat. Indeksowanie oznacza, że kwota zadłużenia oraz wysokość raty była uzależniona od kursu waluty obcej. Innymi słowy wzrost kursu franka szwajcarskiego powodował tym samym wzrost wysokości raty spłacanej w złotówkach. W przypadku jednego jak i drugiego rodzaju kredytu bank samodzielnie ustalał kurs kupna i sprzedaży. Sposób w jaki bank ustala powyższe kursy nie są określone w regulaminie, czy też umowie kredytu. Brak uregulowanych zapisów w tej kwestii oznacza, że bank ustala te kursy w dowolny sposób i nie muszą mieć one odniesienia do oficjalnego kursu ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski.
Problem pojawił się kiedy kurs franka szwajcarskiego wzrósł, a w konsekwencji tego wzrosły także raty kredytowe. W niektórych przypadkach wartość kredytu wzrosła dwukrotnie. Uwolnienie kursu franka, które miało miejsce 15 stycznia 2015 spowodowało, że jego kurs tego dnia osiągnął 5zł. W momencie największej popularności kredytów frankowych, czyli latem 2008 roku, jego kurs utrzymywał się na poziomie ok. 2zł. Kredytobiorcy wpadli w tarapaty, a pomoc frankowiczom i sprawdzenie niedozwolonych zapisów w umowach zaczęli deklarować politycy.
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Wyrok TSUE ogłoszony 3 października 2019 r. w sprawie Państwa Dziubaków, którzy wytoczyli proces przeciwko Raiffeisen Bank, był przełomowy dla wielu frankowiczów. Trybunał wydał orzeczenie, w którym stwierdził, że umowy zawierające niedozwolone klauzule indeksacyjne powinny zostać usunięte z umowy. Postanowił również, że w wyniku wykreślenia niedozwolonych klauzul zmienia się charakter oraz główny przedmiot umowy kredytowej. Postanowienie oznacza, że umowę kredytową można unieważnić, jeżeli zawarte są w niej nieuczciwe zapisy. Przepisy polskiego prawa nie pozwalają na uzupełnienie luk powstałych w wyniki usunięcia nieuczciwych zapisów umowy. Jej dalsze obowiązywanie jest zależne od decyzji polskiego sądu oraz chęci wyrażonej przez kredytobiorcę, ponieważ unieważnienie takiej umowy nie może nastąpić bez woli konsumenta.
Co mogą zrobić frankowicze?
Wyrok ogłoszony przez TSUE stanowi wskazówkę dla polskich sądów odnośnie orzekania w sprawie kredytów frankowych. Jeżeli zapisy umowy zawierają niedozwolone klauzule to sąd może stwierdzić, że nie są one wiążące dla kredytobiorcy. Wydając wyrok w omawianej sprawie, sędzia może zarekomendować przewalutowanie kredytu lub unieważnienie jego umowy, przy czym ostateczna decyzja w tej kwestii należy do kredytobiorcy. Unieważnienie umowy wiąże się z tym, że klient ma obowiąze … czytaj dalej
Zgłoś naruszenie/Błąd
Pozytywnie
Neutralnie 
Negatywnie
Lubię to!
Super
Ekscytujący 
Ciekawy
Smieszny
Smutny
Wściekły
Przerażony
Szokujący
Wzruszający
Rozczarowany
Zaskoczony
Prawda
Manipulacja
Fake news
Oryginalne źródło ZOBACZ
Dodaj kanał RSS
Musisz być zalogowanym aby zaproponować nowy kanal RSS