Wyrok TSUE może mocno uderzyć w Getin Noble Bank. Negatywna perspektywa dla ratingu

EuroRating utrzymał bez zmian rating kredytowy nadany wcześniej Getin Noble Bankowi na poziomie B-. Ciągle też ma negatywną perspektywę, co oznacza, że jest około 30-procentowe prawdopodobieństwo cięcia ratingu ciągu kolejnych 12 miesięcy.

“Przeprowadzona weryfikacja ratingu banku Getin Noble Bank związana była z ogłoszonym 3 października 2019 roku orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie hipotecznych kredytów walutowych, których bardzo duży portfel posiada GNB” – czytamy w komunikacie.

Przypomnijmy – TSUE uznał, że ze względu na fakt, iż klauzula indeksacyjna w kredytach jest istotną częścią umowy, sąd może uznać taką umowę za nieważną, co spowoduje konieczność rozliczenia się stron umowy. Kredytobiorca będzie mógł domagać się zwrotu wszystkich dokonanych na rzecz banku płatności, bank z kolei będzie miał prawo zażądać zwrotu wypłaconej kwoty w złotych.

KNF ma nowego szefa. Co teraz z bankami Leszka Czarneckiego

EuroRating wskazuje, że wyrok TSUE daje także możliwość przewalutowania kredytu na złote po kursie jego udzielenia, przy zachowaniu wysokości oprocentowania , jeżeli po tej operacji umowa gospodarczo i prawnie może nadal obowiązywać.

Oba powyższe najbardziej prawdopodobne sposoby rozwiązywania sporów sądowych pomiędzy kredytobiorcami a bankami skutkować będą dla kredytodawcy, czyli m.in. Getin Noble Banku potencjalnie bardzo wysokimi kosztami, z uwagi na dużą obecnie niekorzystną różnicę kursu w stosunku do jego kształtowania się w okresie, kiedy zostało udzielonych najwięcej kredytów denominowanych w tej walucie (tj. w latach 2006-2008).

Agencja zaznacza, że jakkolwiek dotychczas jedynie niewielka liczba kredytobiorców walutowych skierowała do sądów pozwy przeciwko bankom, to bardzo korzystne dla konsumentów orzeczenie TSUE wiąże się z potencjalnym ryzykiem lawinowego wzrostu liczby pozwów klientów banków w przyszłości.

EuroRating bierze pod uwagę fakt, że żadna klauzula indeksacyjna stosowana przez Getin Noble Bank nie została dotychczas wpisana do rejestru klauzul niedozwolonych prowadzonego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Zaznacza jednak, że GNB należy do banków z najwyższym udziałem kredytów hipotecznych we franku szwajcarskim. Według stanu na koniec czerwca stanowiły one około 24 proc. portfela kredytowego banku, co jednocześnie odpowiadało około 17 proc. sumy jego aktywów.

Jak wylicza, pod koniec pierwszego półrocza bank występował w charakterze pozwanego w 1 645 postępowaniach sądowych dotyczących umów kredytowych indeksowanych do walut obcych.

EuroRating uważa, że w przeciwieństwie do innych banków z istotnym udziałem kredytów hipotecznych, lecz charakteryzujących się dobrą sytuacją kapitałową i wysoką rentownością, ryzyko prawne związane z postanowieniem TSUE może potencjalnie mieć relatywnie znacznie większy negatywny wpływ na kondycję finansową Getina.

Wynika to z faktu, że Getin Noble Bank w ciągu trzech ostatnich lat generował straty, co spowodowało istotne osłabienie sytuacji kapitałowej banku. Ewentualne dodatkowe wysokie koszty związane z potencjalnym wzrostem liczby pozwów klientów i unieważnianiem przez sądy umów hipotecznych kredytów walutowych wiązałoby się dla banku z ryzykiem generowania wysokich strat, co przełożyłoby się na dalszy znaczny spadek wartości kapitału własnego, a w konsekwencji skutkowałoby również spadkiem współczynników kapitałowych poniżej minimalnych poziomów wymaganych przez regulacje europejskie.

Getin Noble Bank powstał w wyniku połączenia Getin Banku i Noble Banku w 2010 roku. Jest kontrolowany przez Leszka Czarneckiego. Jego akcje notowane są na warszawskiej giełdzie.