Rok hipotecznych podwyżek za nami, ale raty kredytów niższe niż w 2019 r.

Kredyty hipoteczne są obecnie sporo droższe niż przed rokiem. Z analizy Bankier.pl wynika, że marża wzrosła średnio o prawie 0,2 pp., ale klient pożyczający ok. 400 tys. zł płaci ratę niższą przeciętnie o 281 zł niż w grudniu 2019 r.

Rok 2020 przemeblował rynek kredytów hipotecznych, doprowadzając do pozornie paradoksalnej sytuacji – kredyty zdrożały, ale klienci płacą dziś niższe raty. Banki jednocześnie zaostrzyły kryteria kredytowania, ale średnia zdolność kredytowa jest nieco wyższa niż przed rokiem. Paradoksy zawdzięczamy serii obniżek stóp procentowych wprowadzonych w trudnym momencie dla gospodarki – wkrótce po pierwszej fali pandemii.

Mijający rok podsumowaliśmy dokonując w grudniu 2020 r. porównania ofert banków dla tego samego profilu kredytobiorców, co w grudniu 2019 r. Zestawienie symulacji pokazuje, jak wiele zmieniło się w ciągu zaledwie 12 miesięcy.

Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. Klienci mają łącznie do dyspozycji 8 tys. zł miesięcznie. 30-latkowie są w podobnej sytuacji zawodowej, oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a dotychczasowe długi spłacali sumiennie. W Biurze Informacji Kredytowej nie posiadają negatywnych wpisów. Na celowniku kredytobiorców znalazło się mieszkanie z rynku wtórnego w Katowicach kosztujące 490 tys. zł.

Kredyty z 10-procentowym wkładem własnym zeszły na drugi plan

Pierwszym owocem zmian, które zaszły na rynku w 2020 r. jest znacznie mniejsza dostępność kredytów z minimalnym wkładem własnym. W grudniu 2019 r. profilowi kredytobiorcy mogli wybierać spośród propozycji 10 instytucji. Rok później na placu boju pozostało tylko 6, z czego niektóre stawiają klientom dodatkowe warunki (np. konieczność posiadania wcześniejszej relacji z bankiem).

Przypomnijmy, że wkrótce po wiosennej fali epidemii wiele banków zrewidowało swoje podejście do minimalnego wymaganego wkładu własnego. Kilka instytucji wycofało się nawet z proponowania kredytów z 20-procentową wpłatą, uznawanych do tej pory za „standardowe”. Jesienią mogliśmy obserwować odwrotny trend, rozluźnienia zasad. Nie dosięgnął on jednak wszystkich banków proponujących finansowanie z LTV 90 proc. przed rokiem.

Marże pozostałych na rynku kredytów z minimalnym wkładem własnym systematycznie rosły przez 2020 r. Z badania HipoTracker Bankier.pl wynika, że średnia stawka wzrosła w tym czasie o 0,46 pp.

Marża w górę, rata w dół

Dwa banki pozostały przy poprzednich warunkach, jeden obniżył marżę, a reszta wprowadziła podwyżki – tak można podsumować porównanie ofert dla profilowych kredytobiorców z grudnia 2019 i 2020 r. Skala zmian nie zasługuje na nazwanie ich „drobnymi korektami”. Nie brakuje banków, w których marża wzrosła o 0,3-0,4 pp.

Średnio marża dla profilowego klienta starającego się o kredyt z 20-procentowym wkładem własnym wzrosła o 0,19 pp. Pomiędzy grudniem 2019 r. a grudniem 2020 r. zaszła jednak istotna zmiana – wskaźnik WIBOR 3M, czyli drugi składnik odpowiadający za oprocentowanie większości hipotek, spadł z poziomu 1,72 proc. do 0,22 proc. Dla kredytobiorców oznaczało to istotny spadek obciążenia ratą.

We wszystkich bankach biorących udział w rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl rata równa proponowana klientowi w grudniu 2020 r. była niższa niż rata takiego samego zobowiązania w 2019 r. Średnio obciążenie spadło o 281 zł, a największą różnicę odnotowaliśmy w przypadku Alior Banku (-338 zł) oraz BOŚ (-326 zł).

Zdolność kredytowa – dwa obozy wśród kredytodawców

Spadek oprocentowania kredytów hipotecznych (mimo podwyżek marż) nie przełożył się na wzrost szacunkowej maksymalnej zdolności kredytowej. W porównywanych bankach widać wyraźnie dwa obozy. Niektóre instytucje gotowe są pożyczyć obecnie więcej niż przed rokiem – np. w ING Banku Śląskim kwota wzrosła o ponad 130 tys. zł. Dość liczna jest jednak także grupa bardziej konserwatywnych kredytodawców. Mieści się w niej np. PKO BP, w którym klienci mogliby liczyć w grudniu 2020 r. na kwotę o ok. 82 tys. zł niższą niż przed 12 miesiącami.

Porównanie kwot proponowanych kredytobiorcom nie pokazuje jednak w pełni zmian, które zaszły w podejściu banków. Jeśli spojrzymy na wskaźnik DSTI (wysokości raty obliczonej dla maksymalnej zdolności kredytowej do miesięcznego dochodu netto gospodarstwa domowego), to dostrzeżemy zwrot w stronę ostrożniejszego szacowania wydolności finansowej klientów.

W grudniu 2019 r. we wszystkich bankach wskaźnik ten wynosił ponad 40 proc. W grudniu 2020 r. tylko w pięciu instytucjach znalazł się on powyżej wskazanego progu, a najbardziej zachowawczy kredytodawca (PKO BP) gotów był przyjąć, że klienci przeznaczą mniej niż 1/3 dochodu do dyspozycji na opłacanie kredytu hipotecznego.

Źródło:

Reakcja

0%0Pozytywnie0%0Neutralnie 0%0Negatywnie

Twoje emocje

0%0Lubię to!

0%0Super0%0Ekscytujący 0%0Ciekawy0%0Smieszny0%0Smutny0%0Wściekły0%0Przerażony0%0Szokujący0%0Wzruszający0%0Rozczarowany0%0Zaskoczony

Co sądzisz?

0%0Prawda0%0Manipulacja0%0Fake news

0

0Ulub

Oryginalne źródło ZOBACZ