Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Kredyt hipoteczny jest często wykorzystywaną
przez klientów formą wsparcia na sfinansowanie różnego rodzaju inwestycji
z zakresu nieruchomości. Mogą nimi być zakup domu lub mieszkania, lecz także
kupno parceli pod budowę czy nawet remont już posiadanego obiektu czy lokalu.
Kredyt tego typu to stosunkowo drogie zobowiązanie, które charakteryzuje się
wysokim okresem spłaty i specyficznymi warunkami gwarancji
wypłacalności. Trudno jednak zaprzeczyć, że wielokrotnie stanowi
pomoc w szybszej realizacji czegoś, co potem zostaje na dziesięciolecia i może
przynosić korzyści kilku pokoleniom.

Dwa
kredyty hipoteczne – czy możliwe?

Klienci korzystający z usług bankowych nie są w
żadnym stopniu prawnie ograniczeni w podjęciu decyzji o zaciągnięciu
drugiego lub kolejnego kredytu hipotecznego. Istotna jest jednakże dalekosiężna
i racjonalna ocena naszej kondycji finansowej – tej obecnej, jak i przyszłej.
Kredyt hipoteczny jest względnie sporym obciążeniem budżetu gospodarstwa
domowego bądź firmy. To z kolei powinno sugerować nam, aby
precyzyjnie oszacować własne możliwości spłaty kredytu lub kredytów, a także
ustalić, czy faktycznie jest on nam niezbędny w realizacji celu.

Podsumowując, prawo polskie nie przewidziało
limitów w liczbie posiadanych kredytów hipotecznych. Niemniej musimy mieć
na uwadze fakt, że poszczególne banki mogą rządzić się odmiennymi, mniej lub
bardziej restrykcyjnymi, zasadami postępowania z kredytobiorcami. Udzielenie
kredytu pierwszego, lecz też drugiego i kolejnego uzależnione jest od naszej
wiarygodności. Ponadto, wpływ na decyzję banku ma to, czy bezproblemowo i w
terminie spłacamy raty pierwszego kredytu hipotecznego.

Komu
można rekomendować drugi kredyt hipoteczny?

Dwa
kredyty hipoteczne w tym samym czasie z prawnego punktu widzenia są
możliwe. Należy aczkolwiek podkreślić, że dla niektórych osób może to być
duże obciążenie budżetowe. Nie każdy zatem będzie w przyszłości
zdolny do spłaty całej kwoty kredytu. Warto również zastanowić
się, jaki cel będzie spełniać inwestycja zrealizowana dzięki środkom z
drugiej pożyczki hipotecznej. W 3/4 przypadków pierwszy kredyt hipoteczny to
kredyt mieszkaniowy. Środki z niego pochodzące służą budowie lub kupnie domu
czy mieszkania na użytek własny. Drugi tymczasem stanowi pożyczkę, dzięki
której chcemy zakupić powierzchnię pod późniejszy wynajem lub obiekt dla
prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej.

Całkowity
koszt kredytu

Całkowita kwota kredytu zazwyczaj jest nieco
wyższa od tej, o którą wstępnie wnioskujemy. To właśnie dzięki tej nadwyżce
instytucja bankowa zarabia na umowie kredytowej. Możemy rozłożyć ją na kilka
składników. Należą do nich:

• wartość pożyczki netto (o jaką wnioskujemy),
• oprocentowanie kredytu i jego rat,
• prowizja za udzielenie kredytu.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego możemy
obliczyć w oparciu o wskaźnik, jakim jest rzeczywista roczna
stopa oprocentowania. RRSO wyraża się procentowo i wskazuje, ile w
rzeczywistości będziemy zobowiązani zapłacić kredytodawcy za pożyczone
środki.

Warunki
zawarcia umowy kredytu hipotecznego

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, niezbędna jest pozytywna weryfikacja
przez bank naszej kondycji finansowej. Instytucja bankowa musi mieć zupełną
gwarancję, że będziemy w stanie spłacić dług i w tym celu dokonuje szczegółowej
analizy sytuacji materialnej każdego wnioskodawcy. Obejmuje ona m.in. stan cywilny,
historię kredytową, fakt posiadania dzieci, rodzaj umowy o zatrudnienie, wiek,
średnią miesięczną wysokość zarobków, staż pracy, a nawet to, czy mamy na
utrzymaniu samochód.